你的生活被“超支”绑架了吗?

最近,一个令人心碎的术语——“看不见的穷人”(invisible poor people)在互联网上流行起来,用来形容这样的人:拥有明亮美丽的圈子的朋友,看似生活精致,但实际上口袋里却有空空等;他们看起来很富有,但一点钱也存不下来。他们甚至在“负翁”的道路上走得越来越远。许多年轻人也有同样的感觉,感叹他们是“看不见的穷人”。

究其原因,他们越来越热衷于提前消费,比如“花明天的钱,过今天的瘾”。

殊不知,自己已经跌入了提前消费的陷阱。

有多少人提前消费?目前,随着互联网的快速发展和创新,各种消费金融产品数不胜数。年轻人的消费观念也在悄然从传统的“量入为出”转变为“超前消费”。

光大银行、苏宁一沟等主要品牌联合发布的《2017年青年消费趋势数据报告》显示,月收入超过4000元的年轻人办理信用卡的比率超过76%,先进的信用消费已被大部分中高收入年轻人所接受。

蚂蚁花白发布的《2017年青年消费与生活报告》指出,在中国近1.7亿90后中,开放花白的人数超过4500万,平均每四个90后中就有一个人使用花白。购买手机时,76%的年轻用户会选择分期付款。

这种现象有三个主要原因。首先,在全球经济一体化的趋势下,中国人的消费习惯受到西方思维的影响。人们越来越倾向于通过借贷和其他方式来满足当前的消费需求。年轻人也不例外。

第二,年轻人普遍对新事物充满好奇心,而互联网技术的飞速发展带来了源源不断的小额信贷产品,迎合了年轻人“求新”、“品尝新奇”的心理。

第三,年轻人有更高的边际消费倾向。

从购买房屋、汽车、数码产品、旅游、娱乐、健身等方面来看,年轻人需要比其他年龄组花费更多。此外,80后、90后和00后的增长刚刚享受到国家经济增长的红利。相对丰富的物质条件进一步提高了他们的边际消费倾向。然而,由于他们刚刚开始工作,收入水平一般不高,他们更愿意提前消费。

此外,在这个网络营销的时代,许多企业倡导年轻人应该“及时享受,想买什么就买什么”,这也在一定程度上鼓励年轻人冲动消费,提前消费。

警惕先进消费的陷阱公平地说,适度的先进消费是有益的。

对年轻人来说,负债适度的人总会感受到生活的压力,并保持一定的危机感,这样他们就不会放松工作,增加财富,实际上可能获得更大的增长和利益。

然而,提前过度消费往往适得其反。

在这个阶段,大多数年轻人还是孩子,他们的思想还不成熟。他们对理性消费没有足够的控制。当面对诱惑时,他们往往无法逃脱。

此外,国民经济的发展和人民生活水平的提高使得年轻人对物质事物的追求不断上升,而盛行的消费主义加剧了他们先进的消费行为。

国际环保组织绿色和平(Greenpeace)2017年发布的一份报告指出,中国大陆消费者过度购物的现象十分突出,82%的受访者表示,当他们看到其他人穿着时,他们也想买一件好看的裙子,72%的受访者表示,在社交网络上看到穿着搭配的文章会引发购买欲望。49%的受访者表示,由于偶像代言产品,他们会冲动地购买一些不必要或不合适的东西,远远高于香港、台湾、德国和意大利。

他们大多数是年轻人。

然而,大多数年轻人收入有限。提前过度消费将导致个人储蓄减少或负债增加,从而降低个人抵御风险的能力。当他们不能偿还债务时,他们会向父母求助,这将增加家庭负担。甚至一些心理承受力差的人也会选择结束生命来逃避债务。

还有一件事,许多年轻人不得不提到他们的高额债务——许多年轻人目前背负着长期高额债务。

尤其是对于一线和二线城市的年轻人来说,高房价迫使他们提前20到30年因买房而背负巨额债务。

根据中国家庭金融调查(CHFS)城市样本(Urban Sample of China Housed Financial Survey)的数据,大部分陷入债务的城市家庭都是年轻家庭,而30岁以下年轻家庭的债务参与率接近30-44岁的中年人口,远高于其他年龄组(见图1)。

这表明年轻人已经成为债务群体的主要成员。

另外,从衡量居民负债程度的居民杠杆率来看,1996年全国居民杠杆率只有3%,2008年也仅为18%,但从2008年以来居民杠杆率开始呈现迅速增长态势,短短7年间翻了近三倍,截至2017年底,我国居民杠杆率已经逼近50%,这高于国际上新兴市场的平均水平,且杠杆上升速度超过大多数发达国家。此外,从居民杠杆率来看,1996年全国居民杠杆率仅为3%,2008年仅为18%。然而,自2008年以来,居民杠杆率开始呈现快速增长趋势,仅在7年内就增长了近两倍。截至2017年底,中国居民杠杆率已接近50%,高于世界新兴市场平均水平,杠杆率增幅超过大多数发达国家。

在警惕居民杠杆率过快上涨的同时,我们也应该注意到,被迫以各种形式借款购房的一、二线城市中产阶级年轻人可能是中国社会杠杆率最高的群体,他们的经济脆弱性也最强。

你消费合理吗?但即便如此,人们的消费热情并没有下降。

新华社2017年对全国44个城镇约1万名消费者进行的调查显示,约80%的受访者认为未来5年家庭收入将大幅增加,而中国消费者的信心在近10年达到新高。

与此形成鲜明对比的是,在西方国家,过度消费引发的经济危机和泡沫破裂使他们的消费前景变得越来越保守。

在一项针对美国年轻人的调查中,60%的受访者没有一种价格超过2000美元的产品,超过一半的受访者在电子产品上的花费不到500美元。

即使是学生信贷,也是美国消费信贷量最大的,其主要目的是帮助学生完成学业,而不是物质消费。

我国的年轻人也可能学会理性消费。

一方面,坚持“按需购物”的理念,量力而行,分期付款前考虑是否按时还款以保证信用;另一方面,如果确实有必要分期付款购买,就必须确保及时还款,并制定还款计划,以确保自己的诚信记录。

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